正文 第27节
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购买基金等业务，都可实现在线平稳过渡。而如网上购物付款c网上按揭以及小额现金业务，因存在着现钞和抵押品物流，而很难在网上为客户提供服务。保险业则因产品本身复杂程度高，只有通过保险经纪人面对面的解释报价c保险项目和赔偿程序等，客户方能顺利购买相应的保险产品。这些功能，显然是网络无法支持的。上述行业产品特征，直接制约了网上银行c网上保险公司的盈利能力。
＃1
另一方面，即便是在公认的，最容易实现盈利的网上证券经纪行业，至今实现盈利的网络折扣券商也是屈指可数。位列第二的网络交易公司，它的广告语“踢开你的经纪人”，曾被奉为业界楷模，然而，在过去的12个月内，该公司的市值却狂跌70。而唯有嘉信理财在获得大幅利润增长的同时，股票市值相应提高了30。
由以上事实不难发现，虽然全球金融网络化浪潮势不可挡。但是金融业并非e路坦途。获得市场先机的前提是，科学的商业模型c合理定位发展战略。
金融网络化的原则
金融网络化的实施需要牢牢把握经济学的基本原则：降低成本和提高服务。对于金融服务业而言，就是不断地进行金融创新，提高金融服务水平。
一c降低成本
网上证券交易在美国等国家取得了成功，究其原因是成本的降低，在美国，以美林为代表的传统证券公司，其成本主要在面向客户提供高质量的c全面的c贵族化的经纪服务。因此，客户享受这些服务需要支付高额佣金每笔交易平均100美元－400美元不等。而以新兴网上证券交易公司，利用互联网作为服务平台，以降低服务水平为代价。推出了廉价的易为中小投资者接受的交易服务。为客户创造厂更大的优惠空间。
中国的证券公司主要成本在于营业部，有80的成本都用在为股民提供证券交易的物理场地营业部的建设上。因此唯有节约营业部成本，在中国发展网上证券交易才有希望。
＃2
目前中国比较流行的做法是把网上证券交易平台塔建在营业部的基础上，这种发展网上证券交易的模式违背了降低成本的原则。只有脱离传统证券营业的网上证券交易才是真正的网上证券交易。飞虎证券网采用了“券商网络银行”的模式，在不增加任何营业部物理投资的情况下，直接通过中国建设银行的既有营业网点，为西南证券的飞虎网用户代理开户，通过“虚拟营业部”实现了市场范围的延伸。这种合作模式，在资源共享的基础上极大程度上节约了营业部成本。
但是脱离营业部并非是完全抛弃实体的存在，而是需要虚拟与实体的相互依存。客户与金融服务商之间的联系将依赖呼叫中心和综合性服务网点。对于传统的中国证券营业部来说，需要有一个功能转变的过程，从原来为股民提供交易场所的功能转向为股民提供高质量的综合咨询服务。
除了初期投资的物理成本之外，营销成本是一个公司市场发展的主要成本。开发金融创新产品，利用交叉销售的手段来节约营销成本也是降低成本的重要手段。我们知道，国际流行的营销成本的计量方式是“单个客户获得成本，在“单个客户获得成本”相对固定的条件下，提供的产品品种越多，分配到单个品种的成本越少。交叉销售作为一种大量节约营销成本的市场模式，已经成为一种国际发展趋势，被越来越多的公司采用。飞虎证券网与重庆渝财典当行联手推出网上证券融资服务正是基于这样的考虑。用户可以通过飞虎证券网在享受证券交易服务的同时，还可以进行贷款申请，贷款申请获准后，典当行即可用其自有资金向个人的资金帐户内放款。
＃3
除了书面签订协议以外，用户可以完全实现典当贷款的在线预约登记c在线申请贷款c还款和展期。
二c提高服务
降低成本之外，金融网络化的另一个关键点是提高服务。互联网作为一种远程的技术手段，使得虚拟化的金融市场的形成和发展成为可能，客户通过网络终端可以享受综合的虚拟营业网点的服务。而金融机构可以为客户提供“3a”式服务。即在任何时候任何地方，以任何方式为客户提供金融服务，其中包含了更多的合理化c个性化和人情味。
对股民而言，首先需要的是股票咨询服务。而目前倍受推崇的是明星式专家咨询服务，所有的服务对象都向一个或几个明星专家进行股票咨问，使得明星专家必须同时关注千只股票。而互联网的应用可以使专家队伍专业化分工成为可能，股民的问题通过互联网自动识别后，直接分配相关专家进行回答。专家队伍的细分化使得专家咨询服务脱离了明星式的盲目咨询状态，使得专家提供的咨询更加可靠。比如飞虎证券网推出的100专家咨询队伍，每一位专家只负责10只－20只股票，让每个专家能够由于做的专而做的精。
当然，只有专家还是不够的，对于忙碌的股民而言，还需要提醒服务，把自己从繁重的股票跟踪中解放出来。互联网等信息技术手段也可以实现这一点，当客户关心的股票行情出现高幅涨跌，进入高风险期，或者有公告时，需要得到及时提醒。
＃4
这就是飞虎电子经纪人所实现的功能。而这只是互联网的非常简单的应用，类似这样的个性化服务手段，因为网络信息技术的存在而可行，不断开发新的个性化服务。是网上证券交易的优势和努力方向。
安联保险看保险e化
安联集团1890年创建于德国，是世界领先的保险与金融服务公司之。目前安联已在上海成立合资寿险公司安联大众。从安联的视角看，年轻代是从电脑屏幕上认识这个世界的，谁在屏幕上失去他们，谁将被淘汰出局。电子商务必将在保险领域发挥越来越大的作用，占有更大的市场份额。针对这一形势，安联迅速作出反应，2000年4月安联总部成立了电子商务协调部。
互联网为安联提供c拓展了新的服务理念与空间，安联也正凭借电子商务为全球客户提供更加便捷周到的服务。以下是安联集团对保险电子商务探索的“脚印”
首先是集团各下属子公司c分支机构的迅速行动。1999年，安联寿险已开始提供在线服务，客户在家里就可以用微机调出保险合同，了解保障范围，同时也可以更改地址c支付方式。安联子公司德国人寿也已开始在网上提供人身意外险服务，在美国的安联保险公司al为其工业用户提供网上灾损信息服务，法国子公司agf运用互联网为其代理提供销售支持，意大利的thill等成员公司也纷纷效仿，开始了网上服务。
＃5
2000年4月，安联总部成立了电子商务协调部，协调安联集团遍及70事个国家的170多家成员公司的电子商务活动，以确保集团内部电子商务标准的统一并使其经验c技术在集团内得以共享。
2000年11月，安联将其全新的国际网站allianz呈现给广大客户。allianz成立了专门的新闻中心，所有最新发布的材料都会集中到这里，并在这里，记者与保户可以找到所有相关信息，包括安联30家全球最大成员公司主管负责人的名字c电话c电子信箱地址等等，，通过这个新闻中心，安联可以全天候地向各界提供安联集团信息。
与此相呼应，以客户为主要目标的集团各成员公司网站，如德国的allianzde则主要面向客户的需要，提供所有在线服务，如保险c资产管理等。通过安联网站的超级链接，保户可以同附近的代理商建立联系，直接购买保单，保单会自动归入所属代理机构。
目前，安联正在开发网上投保及报损服务，同时还计划为大企业提供团体险网上服务。今年年中，安联的客户将可以从“我的安联”栏目上，把他们感兴趣的东西归总到他们自己的网页上。在这里，他们不仅可以随时调出关于保险c基金和存股的有关信息，而且能获得如旅游天气预报c政治c经济等方面的最新消息。
安联电子商务协调部施奈德博士认为，“安联是提供广泛服务的保险商，互联网可以帮助企业更好地沟诵客
户，使企业为客户提供更便捷的服务。”
＃6
在网上服务中，很重要的一点就快速援助。比如，安联的成员firensfund的ep一licy电子保单网站设有电话咨询中心，当客户遇到问题时可以进行电话咨询，在电子服务的要领中，倾听客户的能力非常重要，因为这是客户个人电子商务经验中的重要部分。
电子商务面临的最大问题是，如何在信息的海洋中吸引顾客的注意。安联尝试建立所谓的“伙伴锁链”，即同其他和保险相关的网址建立超级链接，如旅行社c汽车专卖店。当然在选择合作伙伴时一定要非常谨慎。因为安联不能拿声誉冒险。安联的互联网存在之道需要的仍然是：安全c可靠。
网络保险带来e保单
真正的网上保险是必须实现保险信息咨询c保险计划书设计c投保c缴费c核保c承保c保单信息查询c保全变更c续期缴费c理赔和给付等保险全过程的网络化，免除了网下的人工程序。
它的具体程序应该是：客户浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书，确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入公司，保单正式生效。经核保后，保险公司同意承保，并向客户确认，则合同订立；客户还可利用网上售后眼务系统，对整个签订合同，划交保费过程进行查询。
去年，泰康人寿保险公司推出的“泰康在线”施行的网络保险模式是，借助先进的技术支撑来实现全程的网络保险，在teet上实现完全电子化保单。
＃7
网上保险流程其实并不复杂。以“泰康在线”春节前举办的“送贺卡，赠保险”活动为例，用户只要登录泰康在线c搜狐c网易和haren等站点的贺卡中心，就可以参加本次活动。发卡人通过上述网站发送贺卡时，只需在泰康在线注册，就可以得到一份保额为5000元的意外保险；收卡人在收到贺卡后，也只需注册泰康在线，就可以得到一份相同保额的意外保险。在获得网上保险的过程中，用户需要的只是填写一些简单的个人基本信息并提交泰康在线在确认用户的申请后，就会将一份带有公司“数字签名”的电子保单发送到用户的邮箱进行确认。上述这一切过程全部通过网上流程实现，完全免去了网下的人工实施，是完全电子化保单和全过程网络保险的真正体现。
据美国保险入协会今年发布的“21世纪保险动向与预测”的报告预测，今后十年个人险种的37和团体险种的31将通过因特网络来完成，而在近期对我国未购买保险人群的次调查中，有47的人希望通过网络购买保险，这无疑是网络保险发展的巨大潜力。
网络保险具有传统保险不可比拟的优势。首先，通过网可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择c保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58－71的费用。其次，由于网络的覆盖面较广，网络保险公司可以利用它来充分拓展业务范围。
＃8
此外，有关资料显示，高收入c高消费人群是网上购物的主体，而他们在投保时更倾向于购买高保额险种这就更有利于增加网络保险的经营业绩。而且，利用完善的网络保险技术，消费者还能享受周到的服务，如信息咨询c保单变更等。而代理人则可利用网络这种载体来更有效地拓展业务并获得更多的保户信息，实现更有效的业务与保户服务。
当然，网络保险也具有自身的缺陷。由于它采用了网络这个载体，那么它的安全性将受到严峻的挑战，有时会面对来自网上的威胁。其次，由于在很大程度上去除了人工的交流，一些适合采用传统模式销售的险种将很难搬到网上，这也为保险业的发展提出了一道难题。
总体而言，全球的网络保险目前还存在许多缺陷，大部分的网上保险还处在探索阶段，安全性，风险控制和网上支付等难题有待解决，离全程化的网络保险还存在定距离。而且，网络保险并不是传统保险的简单移植。它在模式上并没有现成的经验可循，所以网络保险公司还需要进行更进一步的探索。
问题
1c网络的应用将会为金融c保险业提供哪些便利，同时也存在哪些问题有待解决
2c试根据你对网络的了解，为金融和保险业提出一种更佳的解决方案。
＃9＃0
预测与展望
新千禧的宠儿创业板
在争论和期待中2000年证券市场最终没能看到创业板。这中国经济迈向新千禧的标志件将在2001年诞生。从技术层面看，一切具备，只缺东风了2001年，阻碍创业板今年推出的法律障碍将解决，预期今年三月全国人大将对公司法进行修改，解决拟议中的创业板许多规则与现行公司法冲突。今年春节后第一家公司将通过审核，但吸取香港创业板推出的教训，内地创业板准备累积一批股票再开盘上市，因此估计今年6份之前创业板可以开盘。当然，需要研究的可能不仅仅是门槛和技术等等，而是证券市场的制度重建，如果没有把保护投资者的权益作为发展市场的核心，而只是考虑扶持创业企业提供风险投资退出渠道，主板市场的“圈钱”情况还会重演，到时候投资者的利益信心逐渐的丧失c创业板就会象国外的二板市场那样面临受冷落的尴尬境地，最终退出历史舞台。因此，要求创业板建立在一个严格的监管机制，规范化程度更高，信息披露更严，从某种意义上看，对上市公司的要求更高了。对于主板显现的一些弊端，在二板中将得到大大的改进，加强监管，防止过度投资。违规操纵市场，建立上市公司退出机制，实现真正的市场化运作。
市场资金供求平衡的砝码开放式基金
主板市场上市公司新股筹资和配股筹资按照今年情况推算，2001年共需资金约1200亿元；
＃1
国有股减持，有可能在证券市场需求资金约500亿元；创业板分流资金约600亿元；手续费c印花税费用将达到700亿元，合计约3000亿元。在创业板筹建c主板市场新股发行c信贷资产证券化c国有股减持方案酝酿的重重任务面前，要保持扩容c扩资的大平衡就必须引入新的资金力量，开放式基金将成为这一新的资金力量的主流之一。目前我国每年的储蓄存款新增额是1万亿元人民币，而国内股市每年的筹资额才1000亿元左右，开放式基金利用各大商业银行特别是四大国有商业银行遍布全国城乡各地的储蓄网点吸纳居民储蓄存款增量的20－30股市中，将使股市的资金供给量大增，同时，对于银行来说，旦托管了开放式基金，将增加利润和业务空间，并获得可观的资金，可见开放式基金将为多方面带来好处。
投资新工具股指期货
目前，期货产品还很少，证监会指出，将根据市场的需要，适时推出一系列大品种。中国期货业协会的成立正在筹备阶段，随后将分流证监会以前承担的一些本应由协会做的工作，建立以行业自律为导向，为期货市场的进步发展注入新的动力，从客观条件看，在我国国债期货c外汇期货还不如股指期货条件成熟，国债期货本质上是利率期货，也就是说，利率市场化后才能推出国债期货。同样，人民币未实现自由兑换，外汇期货也就不具备基本前提。因此在目前情况下，股指期货最具条件。股指期货因其良好的现货市场股票市场具有透明度较高，流通性好，规模大，交易公开化的特点，这个特点为股指期货的产生提供了良好的现货基础。
＃2
随着我国加入t日益临近，资本市场对外开放只是个时间问题，而股指期货市场作为资本市场体系中最活跃的领域之一，其完善程度及监管能力必然对我国在全球资本市场中的竞争力产生重要影响。因此，可以看到主客观因素都在积极地影响着股票指数期货的推出，今年，其顺利的推出指日可待。
有效的国有股减持方案国有股减持基金
国有股流通问题的解决最终将有利于整个证券市场的健康发展同时国有股部分变现是社保基金来源的一个重要补充，据估算，2001年c2002年社保基金将通过国有股减持，国有资产变现等渠道获得600亿元的增量，因此社保基金的结余额将达到1600亿元左右。按15的比例入市，则每年可入市的资金在240亿元左右，因此，“减持国有股”理所当然就成为当前中国证券市场和政策研究领域一个引人注目的焦点。目前，国有股减持的方案大致可以归结出以下七种：配售c回购c国有股协议转让c国有股转换为优先股c定向认股征配售c国有股转换为债券c设立国有股投资基金等，笔者认为国
有股基金应该是国有减持的一个有效的方案。有关人士透露：专门用于减持国有股操作减持基金已经在研究c论证c策划和操作过程中，因此，可以预见国有股减持基金的建立将成为2001年国有股持减工作的一个新的尝试。
＃3
银行篇
谁将是下一家上市银行
有专家认为，2001年将成为中国的银行上市年，各大银行将可能呈现百舸争流的局面。据悉，自民生上市以来，招商c光大c华夏c交通c中信实业c福建兴业等商业银行也早已提交上市申报材料，目前正处于观望之中。但估计2001年上市银行将仍主要以中小股份银行为主，四大商业银行仍不会在上市公司考虑范围之内。在这其中，招商银行身处国家经济特区，体制灵活上也有一定优势，在企业规模c盈利性c资产质量和经营机制等方面的优势也都较为突出。尤其是在业务创新领域，成效显著。因民生银行自上市以来发展较为稳定，所以估计一直称持观望态度的招商
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另一方面，即便是在公认的，最容易实现盈利的网上证券经纪行业，至今实现盈利的网络折扣券商也是屈指可数。位列第二的网络交易公司，它的广告语“踢开你的经纪人”，曾被奉为业界楷模，然而，在过去的12个月内，该公司的市值却狂跌70。而唯有嘉信理财在获得大幅利润增长的同时，股票市值相应提高了30。
由以上事实不难发现，虽然全球金融网络化浪潮势不可挡。但是金融业并非e路坦途。获得市场先机的前提是，科学的商业模型c合理定位发展战略。
金融网络化的原则
金融网络化的实施需要牢牢把握经济学的基本原则：降低成本和提高服务。对于金融服务业而言，就是不断地进行金融创新，提高金融服务水平。
一c降低成本
网上证券交易在美国等国家取得了成功，究其原因是成本的降低，在美国，以美林为代表的传统证券公司，其成本主要在面向客户提供高质量的c全面的c贵族化的经纪服务。因此，客户享受这些服务需要支付高额佣金每笔交易平均100美元－400美元不等。而以新兴网上证券交易公司，利用互联网作为服务平台，以降低服务水平为代价。推出了廉价的易为中小投资者接受的交易服务。为客户创造厂更大的优惠空间。
中国的证券公司主要成本在于营业部，有80的成本都用在为股民提供证券交易的物理场地营业部的建设上。因此唯有节约营业部成本，在中国发展网上证券交易才有希望。
＃2
目前中国比较流行的做法是把网上证券交易平台塔建在营业部的基础上，这种发展网上证券交易的模式违背了降低成本的原则。只有脱离传统证券营业的网上证券交易才是真正的网上证券交易。飞虎证券网采用了“券商网络银行”的模式，在不增加任何营业部物理投资的情况下，直接通过中国建设银行的既有营业网点，为西南证券的飞虎网用户代理开户，通过“虚拟营业部”实现了市场范围的延伸。这种合作模式，在资源共享的基础上极大程度上节约了营业部成本。
但是脱离营业部并非是完全抛弃实体的存在，而是需要虚拟与实体的相互依存。客户与金融服务商之间的联系将依赖呼叫中心和综合性服务网点。对于传统的中国证券营业部来说，需要有一个功能转变的过程，从原来为股民提供交易场所的功能转向为股民提供高质量的综合咨询服务。
除了初期投资的物理成本之外，营销成本是一个公司市场发展的主要成本。开发金融创新产品，利用交叉销售的手段来节约营销成本也是降低成本的重要手段。我们知道，国际流行的营销成本的计量方式是“单个客户获得成本，在“单个客户获得成本”相对固定的条件下，提供的产品品种越多，分配到单个品种的成本越少。交叉销售作为一种大量节约营销成本的市场模式，已经成为一种国际发展趋势，被越来越多的公司采用。飞虎证券网与重庆渝财典当行联手推出网上证券融资服务正是基于这样的考虑。用户可以通过飞虎证券网在享受证券交易服务的同时，还可以进行贷款申请，贷款申请获准后，典当行即可用其自有资金向个人的资金帐户内放款。
＃3
除了书面签订协议以外，用户可以完全实现典当贷款的在线预约登记c在线申请贷款c还款和展期。
二c提高服务
降低成本之外，金融网络化的另一个关键点是提高服务。互联网作为一种远程的技术手段，使得虚拟化的金融市场的形成和发展成为可能，客户通过网络终端可以享受综合的虚拟营业网点的服务。而金融机构可以为客户提供“3a”式服务。即在任何时候任何地方，以任何方式为客户提供金融服务，其中包含了更多的合理化c个性化和人情味。
对股民而言，首先需要的是股票咨询服务。而目前倍受推崇的是明星式专家咨询服务，所有的服务对象都向一个或几个明星专家进行股票咨问，使得明星专家必须同时关注千只股票。而互联网的应用可以使专家队伍专业化分工成为可能，股民的问题通过互联网自动识别后，直接分配相关专家进行回答。专家队伍的细分化使得专家咨询服务脱离了明星式的盲目咨询状态，使得专家提供的咨询更加可靠。比如飞虎证券网推出的100专家咨询队伍，每一位专家只负责10只－20只股票，让每个专家能够由于做的专而做的精。
当然，只有专家还是不够的，对于忙碌的股民而言，还需要提醒服务，把自己从繁重的股票跟踪中解放出来。互联网等信息技术手段也可以实现这一点，当客户关心的股票行情出现高幅涨跌，进入高风险期，或者有公告时，需要得到及时提醒。
＃4
这就是飞虎电子经纪人所实现的功能。而这只是互联网的非常简单的应用，类似这样的个性化服务手段，因为网络信息技术的存在而可行，不断开发新的个性化服务。是网上证券交易的优势和努力方向。
安联保险看保险e化
安联集团1890年创建于德国，是世界领先的保险与金融服务公司之。目前安联已在上海成立合资寿险公司安联大众。从安联的视角看，年轻代是从电脑屏幕上认识这个世界的，谁在屏幕上失去他们，谁将被淘汰出局。电子商务必将在保险领域发挥越来越大的作用，占有更大的市场份额。针对这一形势，安联迅速作出反应，2000年4月安联总部成立了电子商务协调部。
互联网为安联提供c拓展了新的服务理念与空间，安联也正凭借电子商务为全球客户提供更加便捷周到的服务。以下是安联集团对保险电子商务探索的“脚印”
首先是集团各下属子公司c分支机构的迅速行动。1999年，安联寿险已开始提供在线服务，客户在家里就可以用微机调出保险合同，了解保障范围，同时也可以更改地址c支付方式。安联子公司德国人寿也已开始在网上提供人身意外险服务，在美国的安联保险公司al为其工业用户提供网上灾损信息服务，法国子公司agf运用互联网为其代理提供销售支持，意大利的thill等成员公司也纷纷效仿，开始了网上服务。
＃5
2000年4月，安联总部成立了电子商务协调部，协调安联集团遍及70事个国家的170多家成员公司的电子商务活动，以确保集团内部电子商务标准的统一并使其经验c技术在集团内得以共享。
2000年11月，安联将其全新的国际网站allianz呈现给广大客户。allianz成立了专门的新闻中心，所有最新发布的材料都会集中到这里，并在这里，记者与保户可以找到所有相关信息，包括安联30家全球最大成员公司主管负责人的名字c电话c电子信箱地址等等，，通过这个新闻中心，安联可以全天候地向各界提供安联集团信息。
与此相呼应，以客户为主要目标的集团各成员公司网站，如德国的allianzde则主要面向客户的需要，提供所有在线服务，如保险c资产管理等。通过安联网站的超级链接，保户可以同附近的代理商建立联系，直接购买保单，保单会自动归入所属代理机构。
目前，安联正在开发网上投保及报损服务，同时还计划为大企业提供团体险网上服务。今年年中，安联的客户将可以从“我的安联”栏目上，把他们感兴趣的东西归总到他们自己的网页上。在这里，他们不仅可以随时调出关于保险c基金和存股的有关信息，而且能获得如旅游天气预报c政治c经济等方面的最新消息。
安联电子商务协调部施奈德博士认为，“安联是提供广泛服务的保险商，互联网可以帮助企业更好地沟诵客
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＃6
在网上服务中，很重要的一点就快速援助。比如，安联的成员firensfund的ep一licy电子保单网站设有电话咨询中心，当客户遇到问题时可以进行电话咨询，在电子服务的要领中，倾听客户的能力非常重要，因为这是客户个人电子商务经验中的重要部分。
电子商务面临的最大问题是，如何在信息的海洋中吸引顾客的注意。安联尝试建立所谓的“伙伴锁链”，即同其他和保险相关的网址建立超级链接，如旅行社c汽车专卖店。当然在选择合作伙伴时一定要非常谨慎。因为安联不能拿声誉冒险。安联的互联网存在之道需要的仍然是：安全c可靠。
网络保险带来e保单
真正的网上保险是必须实现保险信息咨询c保险计划书设计c投保c缴费c核保c承保c保单信息查询c保全变更c续期缴费c理赔和给付等保险全过程的网络化，免除了网下的人工程序。
它的具体程序应该是：客户浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书，确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入公司，保单正式生效。经核保后，保险公司同意承保，并向客户确认，则合同订立；客户还可利用网上售后眼务系统，对整个签订合同，划交保费过程进行查询。
去年，泰康人寿保险公司推出的“泰康在线”施行的网络保险模式是，借助先进的技术支撑来实现全程的网络保险，在teet上实现完全电子化保单。
＃7
网上保险流程其实并不复杂。以“泰康在线”春节前举办的“送贺卡，赠保险”活动为例，用户只要登录泰康在线c搜狐c网易和haren等站点的贺卡中心，就可以参加本次活动。发卡人通过上述网站发送贺卡时，只需在泰康在线注册，就可以得到一份保额为5000元的意外保险；收卡人在收到贺卡后，也只需注册泰康在线，就可以得到一份相同保额的意外保险。在获得网上保险的过程中，用户需要的只是填写一些简单的个人基本信息并提交泰康在线在确认用户的申请后，就会将一份带有公司“数字签名”的电子保单发送到用户的邮箱进行确认。上述这一切过程全部通过网上流程实现，完全免去了网下的人工实施，是完全电子化保单和全过程网络保险的真正体现。
据美国保险入协会今年发布的“21世纪保险动向与预测”的报告预测，今后十年个人险种的37和团体险种的31将通过因特网络来完成，而在近期对我国未购买保险人群的次调查中，有47的人希望通过网络购买保险，这无疑是网络保险发展的巨大潜力。
网络保险具有传统保险不可比拟的优势。首先，通过网可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择c保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58－71的费用。其次，由于网络的覆盖面较广，网络保险公司可以利用它来充分拓展业务范围。
＃8
此外，有关资料显示，高收入c高消费人群是网上购物的主体，而他们在投保时更倾向于购买高保额险种这就更有利于增加网络保险的经营业绩。而且，利用完善的网络保险技术，消费者还能享受周到的服务，如信息咨询c保单变更等。而代理人则可利用网络这种载体来更有效地拓展业务并获得更多的保户信息，实现更有效的业务与保户服务。
当然，网络保险也具有自身的缺陷。由于它采用了网络这个载体，那么它的安全性将受到严峻的挑战，有时会面对来自网上的威胁。其次，由于在很大程度上去除了人工的交流，一些适合采用传统模式销售的险种将很难搬到网上，这也为保险业的发展提出了一道难题。
总体而言，全球的网络保险目前还存在许多缺陷，大部分的网上保险还处在探索阶段，安全性，风险控制和网上支付等难题有待解决，离全程化的网络保险还存在定距离。而且，网络保险并不是传统保险的简单移植。它在模式上并没有现成的经验可循，所以网络保险公司还需要进行更进一步的探索。
问题
1c网络的应用将会为金融c保险业提供哪些便利，同时也存在哪些问题有待解决
2c试根据你对网络的了解，为金融和保险业提出一种更佳的解决方案。
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预测与展望
新千禧的宠儿创业板
在争论和期待中2000年证券市场最终没能看到创业板。这中国经济迈向新千禧的标志件将在2001年诞生。从技术层面看，一切具备，只缺东风了2001年，阻碍创业板今年推出的法律障碍将解决，预期今年三月全国人大将对公司法进行修改，解决拟议中的创业板许多规则与现行公司法冲突。今年春节后第一家公司将通过审核，但吸取香港创业板推出的教训，内地创业板准备累积一批股票再开盘上市，因此估计今年6份之前创业板可以开盘。当然，需要研究的可能不仅仅是门槛和技术等等，而是证券市场的制度重建，如果没有把保护投资者的权益作为发展市场的核心，而只是考虑扶持创业企业提供风险投资退出渠道，主板市场的“圈钱”情况还会重演，到时候投资者的利益信心逐渐的丧失c创业板就会象国外的二板市场那样面临受冷落的尴尬境地，最终退出历史舞台。因此，要求创业板建立在一个严格的监管机制，规范化程度更高，信息披露更严，从某种意义上看，对上市公司的要求更高了。对于主板显现的一些弊端，在二板中将得到大大的改进，加强监管，防止过度投资。违规操纵市场，建立上市公司退出机制，实现真正的市场化运作。
市场资金供求平衡的砝码开放式基金
主板市场上市公司新股筹资和配股筹资按照今年情况推算，2001年共需资金约1200亿元；
＃1
国有股减持，有可能在证券市场需求资金约500亿元；创业板分流资金约600亿元；手续费c印花税费用将达到700亿元，合计约3000亿元。在创业板筹建c主板市场新股发行c信贷资产证券化c国有股减持方案酝酿的重重任务面前，要保持扩容c扩资的大平衡就必须引入新的资金力量，开放式基金将成为这一新的资金力量的主流之一。目前我国每年的储蓄存款新增额是1万亿元人民币，而国内股市每年的筹资额才1000亿元左右，开放式基金利用各大商业银行特别是四大国有商业银行遍布全国城乡各地的储蓄网点吸纳居民储蓄存款增量的20－30股市中，将使股市的资金供给量大增，同时，对于银行来说，旦托管了开放式基金，将增加利润和业务空间，并获得可观的资金，可见开放式基金将为多方面带来好处。
投资新工具股指期货
目前，期货产品还很少，证监会指出，将根据市场的需要，适时推出一系列大品种。中国期货业协会的成立正在筹备阶段，随后将分流证监会以前承担的一些本应由协会做的工作，建立以行业自律为导向，为期货市场的进步发展注入新的动力，从客观条件看，在我国国债期货c外汇期货还不如股指期货条件成熟，国债期货本质上是利率期货，也就是说，利率市场化后才能推出国债期货。同样，人民币未实现自由兑换，外汇期货也就不具备基本前提。因此在目前情况下，股指期货最具条件。股指期货因其良好的现货市场股票市场具有透明度较高，流通性好，规模大，交易公开化的特点，这个特点为股指期货的产生提供了良好的现货基础。
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随着我国加入t日益临近，资本市场对外开放只是个时间问题，而股指期货市场作为资本市场体系中最活跃的领域之一，其完善程度及监管能力必然对我国在全球资本市场中的竞争力产生重要影响。因此，可以看到主客观因素都在积极地影响着股票指数期货的推出，今年，其顺利的推出指日可待。
有效的国有股减持方案国有股减持基金
国有股流通问题的解决最终将有利于整个证券市场的健康发展同时国有股部分变现是社保基金来源的一个重要补充，据估算，2001年c2002年社保基金将通过国有股减持，国有资产变现等渠道获得600亿元的增量，因此社保基金的结余额将达到1600亿元左右。按15的比例入市，则每年可入市的资金在240亿元左右，因此，“减持国有股”理所当然就成为当前中国证券市场和政策研究领域一个引人注目的焦点。目前，国有股减持的方案大致可以归结出以下七种：配售c回购c国有股协议转让c国有股转换为优先股c定向认股征配售c国有股转换为债券c设立国有股投资基金等，笔者认为国
有股基金应该是国有减持的一个有效的方案。有关人士透露：专门用于减持国有股操作减持基金已经在研究c论证c策划和操作过程中，因此，可以预见国有股减持基金的建立将成为2001年国有股持减工作的一个新的尝试。
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银行篇
谁将是下一家上市银行
有专家认为，2001年将成为中国的银行上市年，各大银行将可能呈现百舸争流的局面。据悉，自民生上市以来，招商c光大c华夏c交通c中信实业c福建兴业等商业银行也早已提交上市申报材料，目前正处于观望之中。但估计2001年上市银行将仍主要以中小股份银行为主，四大商业银行仍不会在上市公司考虑范围之内。在这其中，招商银行身处国家经济特区，体制灵活上也有一定优势，在企业规模c盈利性c资产质量和经营机制等方面的优势也都较为突出。尤其是在业务创新领域，成效显著。因民生银行自上市以来发展较为稳定，所以估计一直称持观望态度的招商
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