正文 888.招商银行
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招行转型下半场：成为一家金融科技银行
原创2018-01-08陈莹莹欧阳剑环中国证券报
天天财经独家，速关注！
金融科技正以几何级速度增长，互联网、云计算、大数据和人工智能等将以不可阻挡之势重塑全球金融业。如何借助金融科技的力量实现转型，成为银行业面临最为迫切的课题之一。
作为中资股份制银行中当之无愧的“老大”，招商银行cio（首席信息官）陈昆德日前接受中国证券报记者（公众号：xhszzb）专访时表示，招商银行的目标是转型成为“金融科技银行”，通过科技变革，为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。
在陈昆德看来，在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中，金融科技发挥的作用显而易见：不仅降低了实体经济、小微企业金融服务的门槛，更能为小微企业提供全方位的综合金融服务。
看点
01
对标金融科技公司科技预算上约为每年45亿元人民币行
近年来，不少银行都提出向“轻”银行、互联网金融转型的口号。招行是怎么玩儿的？又有哪些“小目标”？
陈昆德
招商银行的战略转型已经进入下半场，下半场我们的目标是成为一家金融科技银行。金融科技的发展需要有一个标尺，与其它同业不同的是，招商银行对标的是金融科技公司。
招商银行将继续坚持“一体两翼”战略定位，走轻型银行发展道路。而要让银行变轻、变高效，最有效的手段就是金融科技。
为了推动这一战略转型，首先，招行在体制上设立了全行级别的金融科技委员会，由田惠宇行长任委员会主任，统筹管理，推动全行整体的金融创新；其次，在资源投入方面，招行的科技预算约为每年45亿元人民币，此外还专门将百分之一的税前利润用于金融科技。2017年董事会批复，如果有需要，2018年可以提高到营业收入的百分之一，作为金融科技的专项投入。除了机制和投入上的保障，我们还搭建了一个金融科技创新平台，希望通过资源投入以及机制平台去激活全行的创新力。
就中国的情况来看，中国的金融科技公司都是非常领先、规模巨大的，科技银行与科技公司之间的差距还很大，这是问题的关键所在。目前来看，招行在金融科技方面基本是领先同业的，因为招行的“一体两翼”中的主要动力是零售业务，我们零售业务的策略是手机优先，强调所有业务都“上网”，实现网络化、线上化、数字化、智能化。除了监管硬性规定要到网点开展的业务，其他业务我们全部搬到了线上。接下来要做的是如何在数字化世界服务客户，在此过程中需要推进智能化。
截至2017年6月末，招商银行零售电子渠道综合柜面替代率97.75%；可视柜台非现金交易替代率61.64%；网上企业银行交易结算替代率90.48%。
看点
02
金融ai应用将更趋智能化场景化
金融科技的力量已然势不可挡。那么对于招行或者整个银行业来说，未来哪些技术最有可能与银行业务深度结合？
陈昆德
商业银行是经营风险的机构，因此，在判断风险的过程中，银行首先要能够搜集到更多客户数据，包括行为数据和交易数据，其次要有能力判断。换言之，如何驾驭数据是更为重要的问题，这就势必需要借助人工智能等科技手段。现在的客户数据不一定只有数字，可能还包括地点、图片、语音交互过程等，数据量大的时候，人力其实已经无法判断，必须借助机器算法。
在人工智能、深度学习方面，招行在语音辨识、人脸识别方面投入较大。比如在与客户电话交谈的过程中，把交谈语音转换成文字，通过分析提炼出我们的服务质量是否有问题，客户关心的是什么等。
我相信未来金融领域的人工智能应用将更精细化、更场景化。比如对银行来说，往往是结构化的数据偏多，分析这类数据更多是运用量化算法。数字越大，说明计量越精准，数据越及时，计量越准确、越有效。我们需要更多从客户的交易结算行为、使用金融服务或是在其他场景的行为去判断风险，包括反欺诈、反洗钱等都必须使用数据智能。
看点
03
提升金融服务效率银行与实体经济“双赢”
银行推进金融科技转型，对于实体经济发展、普惠金融服务有哪些积极意义？
陈昆德
在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中，金融科技发挥的作用是显而易见的。比如，金融科技的加速渗透大大提高了银行运营效率。截至2017年6月末，我行行标小企业客户数（按在本公司开立有效账户进行统计）较2017年初增长11.35%，达132.03万户。小微贷款余额2960.66亿元，较年初增长144.13亿元。
小微企业客户数有了显著提升，但我们投入的人力其实没有大规模增加，这都得益于金融科技的应用。
另外，银行强调小微企业贷款要有房、有数据、有经营指标，换言之，有抵押最好，但是如果银行能够获取客户经营数据，也能够为其提供服务，这就大大降低了小微金融服务的门槛。
金融科技不仅提高了小微企业贷款获得率，还能提供全方位的综合金融服务。目前招行后端采取“工厂化”的运营模式，全国共享一个审批中心。招行投入大量资金来升级风险决策引擎，未来招行对于小微企业的支持力度还会进一步加大。
值得一提的是，招行与中国联通成立了一个合资公司——招联消费金融有限公司。不到三年的时间，在贷款余额上，招联消费已经成长为中国第二大持牌的消费金融公司。这个公司员工仅有一千余人，它完全用互联网模式获客、经营，风险管理依托大数据，能够有效利用金融科技降低运营成本，提升金融效率。截至2017年11月底，招联金融累计发放贷款超2000亿元，当年核批用户超过900万，服务客群主要为低学历、中低收入的年轻人群，客户覆盖全国广泛地区，包括金融服务不充分的二三线城市和农村等地区。
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招行转型下半场：成为一家金融科技银行
原创2018-01-08陈莹莹欧阳剑环中国证券报
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金融科技正以几何级速度增长，互联网、云计算、大数据和人工智能等将以不可阻挡之势重塑全球金融业。如何借助金融科技的力量实现转型，成为银行业面临最为迫切的课题之一。
作为中资股份制银行中当之无愧的“老大”，招商银行cio（首席信息官）陈昆德日前接受中国证券报记者（公众号：xhszzb）专访时表示，招商银行的目标是转型成为“金融科技银行”，通过科技变革，为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。
在陈昆德看来，在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中，金融科技发挥的作用显而易见：不仅降低了实体经济、小微企业金融服务的门槛，更能为小微企业提供全方位的综合金融服务。
看点
01
对标金融科技公司科技预算上约为每年45亿元人民币行
近年来，不少银行都提出向“轻”银行、互联网金融转型的口号。招行是怎么玩儿的？又有哪些“小目标”？
陈昆德
招商银行的战略转型已经进入下半场，下半场我们的目标是成为一家金融科技银行。金融科技的发展需要有一个标尺，与其它同业不同的是，招商银行对标的是金融科技公司。
招商银行将继续坚持“一体两翼”战略定位，走轻型银行发展道路。而要让银行变轻、变高效，最有效的手段就是金融科技。
为了推动这一战略转型，首先，招行在体制上设立了全行级别的金融科技委员会，由田惠宇行长任委员会主任，统筹管理，推动全行整体的金融创新；其次，在资源投入方面，招行的科技预算约为每年45亿元人民币，此外还专门将百分之一的税前利润用于金融科技。2017年董事会批复，如果有需要，2018年可以提高到营业收入的百分之一，作为金融科技的专项投入。除了机制和投入上的保障，我们还搭建了一个金融科技创新平台，希望通过资源投入以及机制平台去激活全行的创新力。
就中国的情况来看，中国的金融科技公司都是非常领先、规模巨大的，科技银行与科技公司之间的差距还很大，这是问题的关键所在。目前来看，招行在金融科技方面基本是领先同业的，因为招行的“一体两翼”中的主要动力是零售业务，我们零售业务的策略是手机优先，强调所有业务都“上网”，实现网络化、线上化、数字化、智能化。除了监管硬性规定要到网点开展的业务，其他业务我们全部搬到了线上。接下来要做的是如何在数字化世界服务客户，在此过程中需要推进智能化。
截至2017年6月末，招商银行零售电子渠道综合柜面替代率97.75%；可视柜台非现金交易替代率61.64%；网上企业银行交易结算替代率90.48%。
看点
02
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在人工智能、深度学习方面，招行在语音辨识、人脸识别方面投入较大。比如在与客户电话交谈的过程中，把交谈语音转换成文字，通过分析提炼出我们的服务质量是否有问题，客户关心的是什么等。
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另外，银行强调小微企业贷款要有房、有数据、有经营指标，换言之，有抵押最好，但是如果银行能够获取客户经营数据，也能够为其提供服务，这就大大降低了小微金融服务的门槛。
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